Kasko oder Haftpflicht: wer zahlt welchen Schaden?

Kfz-Haftpflicht: für den Schaden des anderen

Die Haftpflicht ist Pflicht und zahlt immer den Schaden, den Sie anderen zufügen – nie Ihren eigenen. Umgekehrt heißt das: Sind Sie unverschuldet in einen Unfall geraten, wird über die Haftpflicht des Verursachers abgerechnet. Dann steht Ihnen das volle Paket zu: Reparatur, Wertminderung, Nutzungsausfall, Gutachterkosten, Anwalt.

Teilkasko: Schäden, für die niemand etwas kann

Die Teilkasko kennt keine Selbstbeteiligungsfalle beim Schadenfreiheitsrabatt: Sie wird nicht hochgestuft. Die vereinbarte Selbstbeteiligung, meist 150 bis 300 Euro, tragen Sie selbst.

• Diebstahl und Einbruch.
• Brand und Explosion.
• Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung.
• Zusammenstoß mit Haarwild – je nach Tarif mit allen Tieren.
• Glasbruch, Marderbiss und die daraus entstehenden Folgeschäden.
• Kurzschlussschäden an der Verkabelung.

Vollkasko: auch bei eigener Schuld

Die Vollkasko enthält alles aus der Teilkasko und deckt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden sowie Vandalismus. Dafür wirkt sich ein Schaden auf die Schadenfreiheitsklasse aus. Ob sich die Meldung lohnt, ist eine reine Rechenfrage: Bei kleineren Schäden ist Selbstzahlen oft günstiger als die Rückstufung über mehrere Jahre.

Grobe Fahrlässigkeit

Rote Ampel, Handy am Ohr, vereiste Scheibe, Alkohol: Bei grober Fahrlässigkeit darf der Kaskoversicherer die Leistung kürzen – je nach Schwere bis auf null. Viele moderne Tarife verzichten auf diesen Einwand, aber eben nicht alle. Ein Blick in die eigenen Bedingungen lohnt sich vor dem Schadenfall, nicht danach.

Auch im Kaskofall gilt: eigenes Gutachten möglich

Im Kaskofall darf die Versicherung den Sachverständigen grundsätzlich selbst bestimmen und trägt dessen Kosten. Sie können aber jederzeit ein eigenes, unabhängiges Gutachten beauftragen – etwa wenn die Abrechnung zu niedrig ausfällt oder Positionen fehlen. Die Kosten tragen Sie dann zunächst selbst, häufig rechnet es sich trotzdem.